Plus besoin de payer des frais de tenue de compte pour gérer son argent. Les banques en ligne promettent un compte courant sans abonnement, une carte bancaire offerte et une gestion 100 % depuis son smartphone. Mais derrière l’étiquette « gratuite », les conditions varient d’un établissement à l’autre. Voici comment s’y retrouver.
Comment trouver une banque en ligne gratuite adaptée à ses besoins ?
Avant de comparer les offres, faites le point sur votre usage. Un salarié qui paie surtout par carte n’a pas les mêmes attentes qu’un voyageur fréquent ou qu’un indépendant qui encaisse les paiements de ses clients.
Quelques critères aident à faire le tri :
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La fréquence de vos paiements à l’étranger : certaines banques facturent une commission sur les paiements et retraits hors zone euro, d’autres non ;
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Vos besoins en espèces : les banques en ligne n’ont pas d’agence. Le dépôt d’espèces y est souvent limité, voire impossible ;
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Les services annexes : découvert autorisé, épargne, assurance, application mobile, réactivité du service client ;
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Votre statut : si vous exercez une activité indépendante, un compte personnel ne suffit pas toujours. Les micro-entrepreneurs doivent ouvrir un compte bancaire dédié à leur activité dès que leur chiffre d’affaires dépasse 10 000 € pendant deux années consécutives. Dans ce cas, mieux vaut se tourner vers un compte bancaire professionnel de la meilleure banque en ligne gratuite, pensé pour les indépendants.
Prenez aussi le temps de lire la grille tarifaire de chaque banque. C’est le seul document qui détaille vraiment ce qui est gratuit et ce qui ne l’est pas.
Quelles sont les conditions d’accès à une banque en ligne gratuite ?
La gratuité est rarement inconditionnelle. Pour ouvrir un compte ou conserver une carte sans frais, les banques en ligne posent généralement plusieurs exigences.
Une condition de revenus
Certaines banques demandent des revenus nets mensuels minimums, ou un montant d’épargne déjà détenu, pour accéder à leurs cartes les plus avantageuses. D’autres ont supprimé cette exigence pour leurs offres d’entrée de gamme.
Une condition d’utilisation
C’est la contrepartie la plus fréquente : effectuer au moins un paiement par carte chaque mois. Si la carte reste inutilisée, des frais mensuels peuvent s’appliquer.
Un dépôt initial
Lors de l’ouverture, un premier versement est souvent demandé pour activer le compte, par virement ou par carte.
Des justificatifs
Comme toute banque, l’établissement doit vérifier votre identité. Prévoyez une pièce d’identité en cours de validité, un justificatif de domicile récent et, parfois, un justificatif de revenus. Le parcours se fait entièrement en ligne, avec une vérification par selfie ou vidéo.
Enfin, l’âge et la résidence fiscale peuvent entrer en compte : la plupart des offres sont réservées aux personnes majeures résidant en France.
Carte bancaire, virements et retraits : quels coûts prévoir ?
Une banque en ligne gratuite ne signifie pas zéro frais dans toutes les situations. Mieux vaut connaître les postes de dépense possibles.
La carte bancaire
La carte d’entrée de gamme est généralement offerte, sous réserve de respecter les conditions d’usage. Les cartes haut de gamme (plafonds plus élevés, assurances voyage renforcées) sont souvent payantes ou réservées à certains profils.
Les virements
Les virements SEPA sont presque toujours gratuits. Depuis l’entrée en vigueur du règlement européen sur les paiements instantanés, les banques de la zone euro ne peuvent plus facturer un virement instantané plus cher qu’un virement classique. Les virements internationaux hors zone SEPA restent en revanche facturés.
Les retraits
En zone euro, les retraits sont souvent gratuits, mais parfois limités à un certain nombre par mois. Au-delà, ou hors zone euro, une commission peut s’appliquer.
Les frais d’incidents
Rejet de prélèvement, dépassement de découvert, opposition sur carte : ces frais existent aussi dans les banques en ligne, même s’ils restent généralement plus bas qu’en banque traditionnelle.
Les frais d’inactivité ou de clôture
Un compte inactif peut entraîner des frais. La clôture d’un compte courant, elle, est gratuite.
Une banque en ligne gratuite permet de réduire nettement ses frais bancaires, à condition de choisir une offre adaptée à son usage. Comparez les conditions d’accès, vérifiez les frais liés à la carte, aux retraits et à l’étranger, et n’hésitez pas à séparer comptes personnel et professionnel si vous êtes indépendant.